保険を見直す

保険料が高い気がする、何に入っているのかよく分からない、結婚や出産、住宅購入で必要な保障が変わった。そんなときは、新しい保険を探す前に、今の保障を整理するところから始められます。

保険の見直しは、「おすすめ商品を探す」ことから始める必要はありません。何が起きたときに家計が困るのか、その不足分をどう埋めるかを考えるために使います。

まずは「何に備えたいのか」を分ける

死亡、病気・入院、働けなくなること、がん、介護など、保険が備えるリスクは一つではありません。最初に「何が不安なのか」を分けると、必要な保障を考えやすくなります。

不安だから全部手厚くするのではなく、起きたときに家計へどれくらい影響が出るかを見ます。

保険だけでなく、公的保障と貯蓄も一緒に見る

病気や働けない状態になったとき、使えるのは民間保険だけではありません。公的医療保険、傷病手当金、公的年金などの制度が使える場合があります。

さらに、今ある貯蓄や家族の収入でどこまで対応できるかも見ます。そのうえで足りない部分だけを民間保険で補うと、保障を増やしすぎにくくなります。

見直すときは「保障が少ない」だけでなく「多すぎる」も見る

保険の見直しというと、足りない保障を増やすイメージがありますが、逆に保障が重複していたり、保険料が家計を圧迫していたりすることもあります。

死亡保障、医療保障、就業不能保障などを並べて、「今の生活に本当に必要か」を一つずつ見ます。

ライフイベントの前後は、見直すタイミングになりやすい

結婚、出産、住宅購入、転職、独立、子どもの成長などで、守りたい生活や必要な保障額は変わります。

昔入った保険が悪いということではありません。そのときに必要だった保障が、今の家計や家族構成にも合っているかを確認します。

無料相談でも「誰から報酬を受けるのか」は確認する

保険相談には、公正・中立な情報提供を目的とした窓口もあれば、保険商品の販売を行う民間の相談窓口もあります。

販売型の相談窓口が悪いわけではありませんが、無料相談でも保険会社からの手数料が収益になる場合があります。どんな立場の相談なのかを理解したうえで使います。

公的・中立的な情報確認と、民間の保険相談を使い分ける

「そもそも保険の仕組みが分からない」「今の保障が過不足どちらなのか整理したい」なら、生命保険文化センターやJ-FLECのような中立的な相談先から使えます。

一方で、複数の具体的な保険商品を比較したい、今の契約を見ながら乗り換えまで相談したい場合は、ほけんの窓口のような民間の保険相談を使う方法があります。

公的・中立的な相談と民間の販売窓口は、どちらか一方に決める必要はありません。まず仕組みや必要保障を整理してから、必要なら具体商品を比較するという順番でも使えます。

乗り換えは、今の保険を解約する前に確認する

新しい保険へ入り直す場合、年齢や健康状態によって条件が変わったり、同じ保障に入り直せないことがあります。

「新しい方が安そう」という理由だけで先に解約せず、新しい契約が成立するか、保障が途切れないか、解約による不利益がないかを確認してから進めます。

まずは今の保障を一度並べてみる

月額保険料、死亡保障、医療保障、働けないときの保障など、分かる範囲を並べるだけで構いません。そのうえで、今の生活に足りないものと多すぎるものを相談できます。

保険を増やすことではなく、必要な保障だけ残す

保険の見直しは、契約を増やすためだけにするものではありません。必要な保障を確認し、不要なものは減らし、不足しているところだけ補う。その順番で考えれば十分です。